Khi thời điểm đến, họ sẽ đang đau buồn. Họ không nên cũng phải viết một tờ séc $12,000.
Bảo hiểm cho hậu sự là một hợp đồng bảo hiểm trọn đời nhỏ — thường $5,000 đến $25,000 — được thiết kế để lo chi phí tang lễ, mai táng, và chi phí cuối đời. Phí ổn định suốt đời. Không cần khám sức khỏe. Một khoản tiền mặt miễn thuế đến tay gia đình bạn, trong vòng vài ngày khi họ cần nhất.
$10,000–$15,000
Chi phí tang lễ trung bình tại Mỹ với mai táng là $8,300 — và đó là chưa tính lô đất nghĩa trang, hầm mộ, bia đá, hay hoa. Cộng thêm những khoản đó và chi phí thực tế rơi vào khoảng $10,000 đến $15,000. Hỏa táng có lễ vẫn trung bình $6,280.
Chính phủ chi trả: Medicare — $0. Medicaid — $0. Trợ cấp tử vong từ An Sinh Xã Hội — $255 (không thay đổi từ năm 1954). Chỉ có vậy.
Khoảng tang lễ: Khảo sát bảng giá NFDA 2023 ($8,300 hỏa táng cơ bản → $9,995+ an táng có hầm, chưa tính nghĩa trang & bia). Trợ cấp ASXH $255 chưa tăng từ năm 1954.
Có hai loại bảo hiểm cho hậu sự. Một cố vấn tốt sẽ chọn đúng loại cho bạn ngay từ đầu — vì đổi sau sẽ tốn tiền bạn không thể lấy lại.
Hầu hết mọi người đều đủ điều kiện.
Một bảng câu hỏi sức khỏe ngắn — không khám sức khỏe, không lấy máu, không lấy nước tiểu. Năm đến mười câu. Thường được duyệt trong ngày.
Cho những người không đủ điều kiện cách khác.
Không câu hỏi sức khỏe. Không khám. Bảo đảm được chấp nhận nếu bạn trong độ tuổi. Nhưng có một đánh đổi.
Phí hàng tháng đại diện cho $10,000 bảo hiểm xét duyệt đơn giản, không hút thuốc, hãng A-rated:
Phụ nữ trả ít hơn ~25–30%. Người hút thuốc trả cao hơn 50–100%. Mức phí thực tế của bạn phụ thuộc vào hồ sơ sức khỏe và hãng — đó là lý do chúng tôi so sánh nhiều báo giá.
37% người Mỹ không có $400 cho chi phí khẩn cấp. Một đứa con được yêu cầu đưa $10,000 trong một tuần chỉ có ba lựa chọn: nợ thẻ tín dụng, vay tang lễ 15–30% APR, hoặc GoFundMe. Bảo hiểm này thay thế cả ba.
Khi không có quỹ được chỉ định, anh chị em đàm phán. Một người trả trước và oán giận những người khác. Gánh nặng thường đổ lên con trưởng theo văn hóa. Một người thụ hưởng được chỉ định sẽ kết thúc tranh cãi trước khi bắt đầu.
Một bà goá 78 tuổi không nên viết tờ séc $12,000 ba ngày sau khi mất chồng. Mỗi đồng bà chi cho tang lễ là một đồng bà không còn cho 10–15 năm sống tiếp theo.
Hầu hết bảo hiểm có kỳ hạn hết ở tuổi 65, 70, hoặc 80 — đúng khi chi phí tang lễ trở nên cần thiết. Bảo hiểm có kỳ hạn phủ những năm thay thế thu nhập. Bảo hiểm cho hậu sự phủ những năm sau đó. Chúng không phải cùng một sản phẩm.
"Tôi có bảo hiểm qua công ty. Tôi được bảo hiểm rồi."
Bảo hiểm nhóm thường hết hạn — hoặc chuyển sang mức phí cá nhân cao gấp 4–8 lần — vào ngày bạn nghỉ hưu. Hầu hết người nghỉ hưu nhận ra điều này sáu tháng sau. Một hợp đồng cá nhân ở tuổi 65 gần như luôn rẻ hơn chuyển đổi bảo hiểm nhóm.
"Medicare lo chi phí tang lễ."
Medicare trả zero đồng cho tang lễ, mai táng, hay hỏa táng. Đó là bảo hiểm y tế, không phải bảo hiểm nhân thọ. Không có quyền lợi tang lễ ẩn trong bất kỳ phần nào của Medicare.
"Trợ cấp tử vong An Sinh Xã Hội sẽ lo."
Khoản trợ cấp tử vong An Sinh Xã Hội là $255. Nó được thiết lập năm 1954 và chưa bao giờ được tăng. Nó sẽ không đủ cho cái tay cầm quan tài.
"Tôi sẽ tự dành dụm."
Ý định là thật. Việc thực hiện thường không. Dành dụm $10,000 tiền mặt khi vừa trả phí bổ sung Medicare, đồng thanh toán, thuế bất động sản, và lạm phát thực phẩm khó hơn nghe có vẻ. Bảo hiểm biến một khoản phí nhỏ hàng tháng thành một khoản tiền lớn vào ngày cần.
"Kế hoạch tang lễ trả trước cũng giống như vậy."
Không giống. Kế hoạch trả trước trả cho nhà tang lễ — nếu nhà đó đóng cửa, bán, hoặc mất giấy phép, tiền của bạn có thể bị kẹt hoặc mất. Bảo hiểm cho hậu sự trả tiền mặt cho gia đình, họ có thể chọn nhà tang lễ vào thời điểm cần.
Kể cả chúng tôi. Những câu này bảo vệ bạn khỏi những sản phẩm tệ nhất trên thị trường.
Một cố vấn tốt trả lời cả sáu câu không do dự. Chúng tôi làm vậy.
Bảo hiểm cho hậu sự không phải công cụ xây dựng tài sản, đầu tư, hay chiến lược di sản. Nó là một giao dịch cụ thể, khiêm tốn, có đòn bẩy: bạn trả một khoản phí nhỏ hàng tháng để gia đình bạn nhận một khoản tiền miễn thuế, trong vài ngày, vào đúng thời điểm họ cần viết séc cho nhà tang lễ.
Nó có ý nghĩa nếu bạn sống bằng thu nhập cố định, sống lâu hơn bảo hiểm có kỳ hạn, hoặc muốn để lại một di sản sạch sẽ không có tranh cãi gia đình.
Nó không có ý nghĩa nếu bạn đã có đủ bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn hoặc đủ tài sản lỏng để tự trang trải tang lễ mà không làm gián đoạn người thừa kế.
Nếu vấn đề này tồn tại với bạn — và với hầu hết người cao tuổi sống bằng thu nhập cố định ở DFW, thì có — đây có lẽ là $50–$100 hàng tháng hiệu quả nhất bạn có thể chi. Nếu không, đừng để ai bán cho bạn một hợp đồng để giải quyết vấn đề bạn không có.
Đó chính xác là mục đích của cuộc trò chuyện đầu tiên. Không áp lực, không thuật ngữ phức tạp, không chào bán — chỉ là bức tranh rõ ràng về tình hình của bạn và điều gì phù hợp.
Phục vụ song ngữ — Tiếng Anh & Tiếng Việt
Không spam. Chúng tôi phản hồi trong 24 giờ.